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RFP案例实操｜ “钻石王老五”的理财规划(上)(RFP注册策划师，RFP是一种标准，也是一种资格，更是一种品牌！)

滔翔
问答
2024-12-23
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　　RFP案例实操|? 男猪脚小吴，27岁，住在浙江嘉兴。在淘宝网上开了一家网店，自己也有一个实体店。主要是做手机及手机周边销售生意。22岁大专毕业，和一个朋友就开了这个实体店。后来因朋友去了美国，自己就接下来全部生意。收入一直以来还都不错，04年–07年每年平均净赚12万。08年之后，开始接触网络，开始在淘宝网上和易趣网上开网店，还专门雇用了两个人来专营网店和物流，08年净收入大幅度增加，达到了35万。09年，通过国外朋友，做了很多国外手机网上代购，又打开了一部分市场，一年的净收入差不多达到了50万。

　　小吴现在和父母住离店铺比较近的一套126平米的两室两厅。父母在前些年还帮他置办了一套83平的老婆本儿住房，因为这个作为新房来用，简单装修之后一直闲置。这两套房子均没有贷款。小吴因为忙着生意，一直没有找到合适的女朋友。小吴还有一个比他大一岁的姐姐，出嫁到了北京。每个月固定给二老汇过来1500元孝敬二老。因为，以前父母均在一个乡镇企业工作，后来企业转型就不再工作了，给了一笔可观的补偿。因为那时候他父母也将近四十岁了，就没有再出去工作。现他父母都48岁了，还没有任何保险，身体健康，小吴非常想给他父母上个保险，不知道这么大岁数还能不能上了。希望专家能帮助他。

　　小吴目前有三年期定期存款10万，明年到期。活期存款28万。股票市值25万元。20万投资于朋友的电动自行车厂，09年分了2.5万元红利。因为他的收入要养二老，虽然他姐姐每月都给父母生活费，但是他觉得他作为儿子应该多孝顺一下父母。每个月除了负责家里面的全部开销，这个开销差不多是3000元。他还会另外给父母2000元作为父母的零用。随着年龄的增长，小吴觉得自己现在生意虽然很好，但是总觉得不如有固定工作的那些同学稳定。他也从来没有买过任何保险。前不久有人劝他，应该自己去社保中心上一下自由职业者的养老和医疗保险。可以又有朋友和他说，社会保险不划算，还是买商业保险好。可是现在保险这么多，他有不知道买什么好。希望专家能给他建议。

　　另外，小吴觉得那套83平米的房子闲置很可惜，他觉得现有的房子很大，如果自己将来结婚了，父母需要照顾，一定要和父母住在一起。所以，这个房子闲置太可惜了。他去中介问过价格，差不多是5000一平米。他是卖了这套房子，扩大生意或者做其他投资。还是把这个房子租出去呢?

　　小吴说，一直以来他做生意做投资都没什么规划。随着年龄增长他开始思考他的人生目标了，是否需要再去进修一下，拿个本科文凭?或者更高的文凭?怎能更好地赡养父母?将来有了家庭怎么能让妻儿生活的更好?等等。希望各位理财专家能给他的理财做做规划，他身边的很多做生意的朋友，情况和他很相似，也非常想来学习一下。

　　 rfp

　　理财建议一

　　吴先生的个人情况

　　吴先生：

　　年龄27岁，未婚，自营公司，大专学历。

　　09年收入：

　　自己经营所得：50万元

　　合作分红：25000元

　　09年支出：

　　基本生活支出：3000×12=36000元

　　父母赡养支出：2000×12=24000元

　　拥有资产：

　　126平米房产，与父母同住

　　83平米房产，空置(市价为5000元一平米)

　　定期存款：100000元

　　活期存款：280000元

　　股票市值：250000元

　　给朋友投资：200000元

　　吴先生目前无负债，无任何保险;父母年纪均为48岁，已退休，无任何保险。

　　理财目标

　　财务健康指数分析

　　1、父母保险计划;

　　2、吴先生保险规划;

　　3、房产如何安置;

　　4、学历教育计划;

　　5、父母赡养。

　　以目前实际存在情况为理财目标，妻儿等目标等婚后再做安排。

　　财务健康指数分析：

　　1、净值比率：100%

　　2、负债比率：0%

　　3、短期清偿能力：

　　流动资产多，无负债;

　　4、生息资产占比：

　　按目前房产均为5000元每平米来估算，生息资产比为80%，因为生息资产可以创造非工作收入，所以这个数字是越高越好的，这样积累财富的速度才会越来越快;

　　5、储蓄金额：

　　525000–60000=465000，这是每年家庭可支配的净收入，吴先生这个数据为50%以上，说明财务状况很安全;

　　6、储蓄率：

　　380000/525000=72%，储蓄率高，表示家庭收入高或者对支出控制良好，吴先生家中储蓄率为72%，说明各项支出较少，建议吴先生未来保持这样的支出习惯;

　　7、工资收入占比：

　　在这里，把吴先生自营生意所得视为工资所得，即为95%，这个数据是表示家庭的收入中，有多少比例是要靠工资收入，是越低越好的;从吴先生的工资收入占比来看，很大程度是倚靠自营事业收入，作为收入的主体人来说，其健康与风险的规划就相当重要，在这种情况下，一旦事业出现风险对家庭的影响是很严重的;建议吴先生未来要逐步提高[理财收入]，并合理调整保障风险规划;

　　8、生活支出占比：

　　60000/525000=11.4%，这个数据50%以下都视为健康;吴先生目前生活支出占比很少，未来在子女教育及小夫妻养老等理财目标设定时，就有足够财物空间可以做准备;

　　9、理财支出：

　　630000/525000=120%，这个数据说明，目前的支出有多少是为了创造后续的理财收入，吴先生也是明显的，在理财方面的支出高于基本要求(30%)，对于理财收入作为收入来源长期来讲是更具安全性，但目前活期存款额较大，不知道是否是因为自营事业的关系;

　　10、理财收入占比：

　　目前不了解详细的理财收益情况;

　　11、储蓄支出占比：

　　380000/525000=72%，这个数据在15%–20%之间即为健康，储蓄支出是指完全无风险性的投资，含定存支出，储蓄险保费及国债投资等，它是资金安全性的积累，如果所占比较高，说明吴先生理财的积极性不大，建议在专家指导下做更适合他的理财投资规划;

　　12、保费支出占比：

　　这个数字目前是0，一般这个数据的标准值应该是总收入的10%，吴先生在这一方面数据是空白，原来他对家庭管理的重视不足够，尤其吴先生目前是家里主要的经济来源，更应该重视自己的保障，为家人的生活提供更大的安全屏障。

　　保障规划：

　　1、吴先生商业保险建议：

　　A、终身寿险分红型，保额100万元(终身保障，20年缴费);

　　B、重大疾病保险，保额100万元(终身保障，20年缴费);

　　C、定期寿险，保额100万元(缴至少到退休，最多65岁);

　　D、意外伤害保险，保额100万元(缴至少到退休，最多65岁);

　　E、意外伤害医疗保险，保额5万元(缴至少到退休，最多65岁);

　　F、住院费用补偿医疗保险，目前年轻身体较好，可视具体情况选择保额，建议最低1万起。以上费率大概一年四万左右(现在手中没有费率表，估算)

　　2、父母保障计划：

　　A、终身寿险分红型，保额10–20万元(终身保障，20年缴费);

　　B、重大疾病保险，保额10–20万元(终身保障，20年缴费);

　　C、意外伤害保险，保额20万元(缴至65岁);

　　E、意外伤害医疗保险，保额2万元(缴至65岁);

　　F、住院费用补偿医疗保险，看看老人们有无报销渠道，年纪大了这方面需求应该比较重要，建议最低1万起。

　　以上费率大概每位一年缴费1万元左右(10万大病一万以下，20万大病一万以上多)，目前市面上商业保险公司对重疾保险限定的年龄是55周岁之前，50岁之前核保通过率更高。

　　理财规划

　　其他理财建议

　　1、说到房产，其实还是那句老话，鸡蛋不要放到一个篮子里，固定资产适当的拥有一些，作为中国人来讲，心理还是比较踏实的，我不知道吴先生所在的城市，但是大的方向房产还是会增值的。所以如果吴先生不是很缺少资金的话，我个人建议这套房子出租，房租同样可算为理财收益;还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。

　　2、关于再读些书，其实是很好的一件事情。理财这件事情。不光是要把理财目标实现，家庭的财富增值，其实往自己的脑袋里多装些东西也是很重要，况且吴先生现在还很年轻，年龄不到30岁，本身你是做自营事业的，我建议可以观注一下当地的MBA之类的课程，在经济允许的情况下，吴先生又有一些经营事业的经验，在那里的学习不光会为你的事业经营开拓思络，还可以多结交一些不错的同学作为以后事业上的伙伴;

　　3、父母的赡养，其实目前吴先生和姐姐每月3500的专用资金已经不算少了，这笔钱合理打理，一般的情况下应该足够两位老人过正常的退休生活，其它的支出，比如：旅行，医疗等，我建议可以设置个专项账户，账户上每年放一部分钱作为父母的专项紧急备用金，其它资金按照正常理财流程来安排。

　　4、还有如下建议：

　　A、如果排除生意上的现金流，活期账户上只放一年的生活费用，即6万元;

　　B、接下来应该为自己和家人选择适合自己的保障规划，这是理财的一部分，也是规避风险的必要动作;还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。

　　C、其它的闲置资金，一定要经过专业理财师为吴先生做风险属性分析及评估，再做具体安排;目前市场上的理财产品较多，只要这样才会为吴先生做出最适合的理财规划。

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